近期，多位借款东谈主反馈其通过互联网假贷时遇到超短期“高炮”“砍头息”或个东谈主破钞分期贷款同期被两家担保公司乱收费等情况。新京报贝壳财经记者就此展开窥探，发现存借款东谈主的施行年化利率仍是向上2000%，也有借款东谈主因“担保接洽费”曾被第二家担保公司收取数千元用度。
额外值得关怀的是，在本轮9天或14天超短期网贷及涉嫌“双担保”称心背后，出现多家持牌融资担保公司身影。
年化利率向上2000%
“富益花”“好念念用”等超短期“高炮”网贷再现江湖
借款1000元、施行到账700元，还款期为7天或14天……2019年被央视“3·15”晚会曝光的“714高炮”曾给东谈主留住深远印象。贝壳财经记者细心到，面前，这种同期兼具超短期、超高息与“砍头息”特征的互联网贷款，正在“讨好”担保增信方式、再度来袭。
7月27日，赵明在一款名为“富益花”APP上借了2000元。按“富益花”平台的说法，这笔借款8月10日到期（还款期为14天）、一期还完。
赵明看了一下2008.22元的总还款金额，认为压力不是那么大，于是就点击插足了“富益花”借款神志。
始料未及的是，他的银行借记卡动账提醒涌现，2000元借款在到账仅1秒后，就被辽宁国信融资担保有限公司（下称“辽宁国信融担”）划走了600元，即赵明的借款施行到账只须1400元。
除了被“秒扣款”外，更让他不明的是，他在银行账户信息上看到，7月27日打入这笔借款的出资方为牡丹江市融通小额贷款股份有限公司（下称“融通小贷”），到了8月10日，收取他还款的却变成青岛盈凡汇立财富接洽有限公司（下称“盈凡汇立财富接洽”）。
赵明借款所触及的助贷平台、放款方、扣款方及关系金额明细。受访者供图
赵明莫得看到连络这笔借款的任何合同或契约。
若是按施行笔直金额1400元、总还款金额2008.22元来规画，经银行专科东谈主士证明，赵明这笔14天网贷的年化利率达到1132.65%。
无专有偶，钱晓也在近期遇到网贷被担保公司“秒扣款”情况，但他施行被收取的年化利率更高。
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9月15日，钱晓在一款名为“好念念用”APP上借了一笔3000元贷款。他的还款周期更短，只须9天，9月24日到期。
在3000元到账2秒钟后，从银行账户信息的奉告里，钱晓看到刚到账的借款被中融国远融资担保有限公司（下称“中融国远融担”）径直划走1050元。银行账户明细详备涌现，1050元是“还款”。
钱晓借款所触及的助贷平台，还（扣）款方及关系金额明细。受访者供图
相通经过银行专科东谈主士的证明，若是以钱晓施行笔直1950元、总还款金额3008.22元来规画，他的这笔9天还款期借款的年化利率高达2200.86%。
此外，赵明和钱晓还细心到，两东谈主的银行账户信息涌现，“富益花”“好念念用”这两款网贷APP均是通过宝付聚积科技（上海）有限公司（即“宝付支付”）进行支付的。
官网涌现，宝付聚积科技（上海）有限公司成就于2011年，同庚获取由中国东谈主民银行颁发的《支付业务许可证》。
截止10月20日，记者在手机应用商店、微信公众号及小神志、微博等端口，仅看到“富益花APP官方微博”，但无运营主体称号涌现；也未查找到“好念念用”任何注册信息或运营主体信息。在钱晓“好念念用”APP借款界面上，有一个192发轫的手机号，记者拨打该号码，涌现为“天津广电”，但无东谈主接听。
“秒扣”借款额三成及以上
辽宁国信融担、中融国远融担等增信机构变相收取“砍头息”？
“我的网贷是‘马甲’平台的‘高炮’吗？”
“为什么担保公司‘秒扣’我的借款？这是‘砍头息’吗？”
这些问题，在记者采访赵明、钱晓时被屡次问起。
准确而言，无论辽宁国信融担、如故中融国远融担，他们齐属于销毁类持牌机构，即“7+4”类场所金融组织中的融资担保公司。在互联网助贷业务架构中，融资担保公司具有代偿功能、上演着为信贷提供担保和增信的脚色。
根据2017年8月2日国务院发布的《融资担保公司监督贬责条例》秩序，“融资担保”是指担保东谈主为被担保东谈主借款、刊行债券等债务融资提供担保的步履；而“融资担保公司”是指照章开采、经营融资担保业务的有限背负公司或者股份有限公司。
华安证券（600909）研报涌现，担保行业于今已资格四个阶段，分为融资性担保公司（即融资担保公司）和非融资性担保公司，只须融资担保公司触及借款类担保。
担保行业业务类型
尊府开头：华安证券研报
面前，在助贷业务中，提供借款类担保的增信做事已成为融资担保公司最主要的业务。以某新三板挂牌融资担保公司为例，2025年上半年，其借款类担保的收入，占该公司总营收的比重达到99.30%。
记者查询前述触及“秒扣”网贷借款的辽宁国信融担、中融国远融担，从其注册所在省（区）的场所金融贬责部门官网看到，这两家融资担保公司均有经营许可证等持牌信息。
天眼查、企查查共同涌现，辽宁国信融担成就于2017年2月17日，是沈阳金杯辽航车桥有限公司全资子公司，现法定代表东谈主名为赵威，其经营范围仅在辽宁省区域内办理贷款担保等业务。但赵明告诉记者，他是在广东省作念的这笔网贷。
而“秒扣”钱晓1050元的中融国远融担，成就于2013年5月20日，法定代表东谈主为张永俊，大鼓舞为黄柏坨旅游开发有限公司（持股比例为58.82%）。
手机应用商店涌现，中融国远融担如故一款名为“甜均分期APP”网贷平台的主理单元，并声称公司“与持牌金融机构、银行等达成互助”。其官网也涌现，中融国远融担“与各大银行互助，整个款项均由银行审核，审批通事后由银举止直放款”。
赵明、钱晓反馈的情况中的细节引起记者的关怀。
与2019年央视“3·15”晚会曝光的“714高炮”的三成傍边“砍头息”比例雷同，赵明和钱晓被“秒扣”的金额，差异占到他们借款额的30%和35%。
据业内东谈主士先容，“砍头息”泛泛指出借方事先扣除首期利息。而赵明、钱晓被“秒扣”金额，方式上是由提供增信做事的第三方融资担保公司账户划转，这是否属于“砍头息”？
中伦讼师事务所搭伙东谈主刘新宇讼师先容称，根据《中华东谈主民共和国民法典》第六百七十条秩序，借款的利息不得事先在本金中扣除。利息事先在本金中扣除的，应当按照施行借款数额返还借款并规画利息。
《最妙手民法院对于审理民间假贷案件适用法律多少问题的秩序（2020年第二次修正）》第二十六条也秩序，借据、收条、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。事先在本金中扣除利息的， 股票配资炒股网东谈主民法院应当将施行出借的金额认定为本金。
刘新宇告诉贝壳财经记者， 环宇证券_环宇证券开户_合规透明实盘可查!在赵明、钱晓遇到的“秒扣”情况中，正规股票杠杆平台融资担保公司在借款到账后立即扣除30%傍边的款项，本质所以“担保费”口头变相事先扣除利息，相宜“砍头息”的中枢特征。“在功令实践中，（咱们）将事先在本金中扣除利息或以做事费口头先行扣款（的步履），视作典型的‘砍头息’。”他向记者评释谈。
博通接洽首席分析师王蓬博分析指出，赵明、钱晓遇到的情况，在结构上与“月系融担”有相似之处。区别在于，“月系融担”尚有一定做事链条和分期安排，而面前模式更趋短期化、高频化，资金成本通过做事费方式前置收取，客不雅上提高了借款东谈主的施行融资成本。
而触及融资担保公司在内的高息网贷，在刘新宇看来，其中枢在于，通过“引入”担保公司等增信机构方式，将旺盛的贷款成本从“利息”拆分为“利息”和“担保费”等，从而阴事监管对贷款利率红线的径直欺压。
“这种模式很可能被视为高成本短期假贷的变体。”刘新宇补充谈。
“参与”超短期高息网贷
持牌机构可能触及处分
在借款东谈主提供的银行账户信息中，还出现了一类金融业务主体，举例，当作出资方的融通小贷。
9-10月，贝壳财经记者通过国度企业信用信息公示系统所涌现的企业连络电话、企业电子邮箱，就借款东谈主所反馈的情况，差异向中融国远融担、辽宁国信融担与融通小贷求证，并就其是否与“好念念用”或“富益花”平台连络联，是否存在出借禀赋或执照等情况，与上述公司进行屡次相通、采访。
中融国远融担示意，连络东谈主员会就采造访题与记者进行相通，但记者恒久未能得到中融国远融担方面的修起或说明。
辽宁国信融担称“我司已将其列为优先处理事项，即刻组织团队开展窥探，后续将实时反馈核查效果。”但截止11月3日，该公司并未回复记者建议的具体问题。
融通小贷在修起中称，公司从未在职何平台有放贷业务；但融通小贷也未就为何公司称号会出当今借款东谈主银行账户和支付信息中进行任何评释。
成就于2025年3月4日的盈凡汇立财富接洽，因其未留有企业连络电话、企业电子邮箱或官网信息，记者未能与该公司取得连络。
那么，他们对借款东谈主的碰到是否知情？若是存在对外租赁执照的步履，又是否需要担责？
对此，北京寻真讼师事务所王德怡讼师告诉记者，小贷公司或融资担保公司的禀赋和金融类执照，均不允许出租或出借。但需视其参与进度与互助性质而定是否具有背负。
从国度关系秩序来看，2025年1月17日，国度金融监督贬责总局（即金融监管总局）印发推论的《小额贷款公司监督贬责暂行想法》中明确秩序，严禁小贷公司出租出借执照等违纪“通谈”业务。
而对于融资担保公司，2019年10月24日，原银保监会等多部门集结印发的《融资担保公司监督贬责补充秩序》也强调，股票十倍杠杆正规平台对本质经营融资担保业务的机构严格实行执照贬责。
“这施行上是从业求本质层面，封堵融资担保公司通过‘马甲’或‘通谈’方式违纪开展业务。”刘新宇评释谈。
来自他的先容，除确被银行和支付公司提供的信息所冒名外，上述各方若仅为闲居合规的出资方或做事方，按合规历程开展业务、履行尽责义务的，一般承担合同/民事背负；但若存在“明知或须知”参与变相收取“砍头息”、障翳实在资金开头，致使匡助分流行恶收益等情形，则可能濒临行政处罚、被追缴罪人收益、承担连带民事补偿背负，情节严重的还可能触及处分。
“双担保”模式仍在
涉众邦银行的两份合同中均提到“代偿”
记者窥探发现，围绕提供网贷增信做事的融资担保公司，除存在上述形似“砍头息”的“秒扣”步履外，仍存在“双担保”称心，况且并非此前被媒体曝光过的“融资担保公司+非融资性担保公司（或财富贬责公司、科技公司）”组合方式，而是“融资担保公司+融资担保公司”的双持牌组合。
2024年10月24日晚，孙亮通过360欠据平台（即“奇富科技”），线上向武汉众邦银行股份有限公司（即“众邦银行”）作念了两笔个东谈主破钞贷款，每笔金额均为5万元。
这笔个东谈主破钞信贷是由众邦银行（出资比例为30%）和河北银行（出资比例为70%）当作出资方下发的集结贷款。根据众邦银行出示给孙亮的《个东谈主破钞贷款合同》（下称“主合同”），这两笔款的借款期限均为12个月（自2024年10月24日至2025年10月24日），还款方式以等额本息方式按月分期，每月24日为还款日，利率为8.8%。
孙亮与众邦银行缔结的其中一笔《个东谈主破钞贷款合同》截屏所展示的部分借款信息。受访者供图
可是与《个东谈主破钞贷款合同》同期自动生成的另外几份电子合同，让孙亮“看不懂”。
一份涌现是一家名为黑龙江省银鼎融资担保有限公司（即“银鼎融担”）与其签署的《委用担保合同》；另一份涌现是一家名为哈密市嘉合兴融资担保有限公司（即“嘉合兴融担”）与其签署的《委用担保接洽合同》和《委用代扣授权书》。
而这两家担保公司的收费，更让孙亮感到猜疑。
他向记者提供的两伸开票时候差异为2025年8月18日、8月25日的发票涌现，银鼎融担、嘉合兴融担，差异以“*金融做事*担保做事费”与“*当代做事*担保做事费”口头，向他差异收取了5760.98元（含税326.1元）与4604.04元（含税260.61元）。
银鼎融担向孙亮收取5760.98元的发票信息。受访者供图
嘉合兴融担向孙亮收取4604.04元的发票信息。受访者供图
也等于说，这两家融资担保公司统统向孙亮收取了约1.04万元，占总借款本金的比例约为10.37%。
银鼎融担的《委用担保合同》涌现，众邦银行当作资金方，贷款年化利率为8.8%；银鼎融担向孙亮收取的担保费，其利率按照主合同中借款本金总数的15.2%（年化）规画，并罗致分期付款的方式，分期期数及还款日和主合销毁致。即当作资金方的众邦银行与当作增信机构的银鼎融资担保，两边统统年化利率已达到24%。
嘉合兴融担的《委用代扣授权书》涌现，孙亮应向嘉合兴融担支付“担保接洽费”，但未明确具体金额或利率。算上嘉合兴融担收取的用度，孙亮施行还款的年化利率仍是在24%以上。
值得关怀的是，嘉合兴融担与银鼎融担在关系合同或契约中，均提到了“代偿”字样。
《委用代扣授权书》建议，若是孙亮过时还款，他“除须支付受托东谈主（即嘉合兴融担）根据《委用担保接洽合同》（系嘉合兴融担与孙亮于2024年10月24日缔结编号为×××××的合同）向贷款东谈主（即众邦银行）代偿的整个款项外，还须向受托东谈主支付过时担保接洽费、过时担保接洽费失约金及受托东谈主为终了债权所支付的一切款项（包括但不限于诉讼费、讼师费、保全费、公告费等）”。
上述这些触及代偿及过时还款安排的相似内容，亦出当今银鼎融担与孙亮缔结的《委用担保合同》中。
记者查询嘉合兴融担、银鼎融担注册所在省（区）的场所金融贬责部门官网看到，这两家融资担保公司均属于监管名单上在册的持牌机构。
天眼查、企查查共同涌现，嘉合兴融担的疑似施行限度东谈主为邢台市国资委（表决权100%）。面前嘉合兴融担出当今多家银行及破钞金融公司公示的助贷业务互助机构名单中。
举例，在众邦银行（公示日历为2025年9月30日）、锡商银行（公示日历为2025年9月26日）及海尔消金（公示日历为2025年9月24日）的助贷业务互助增信机构名单中均概况看到嘉合兴融担的名字。
“助贷新规”设定24%红线
持牌机构“变相涨价”玩法失效
“我的借款被‘绑定’了两家担保公司？”
孙亮告诉记者，他面前仍是结清了贷款本息，但每笔借款同期要向两家担保公司交费并由这两家担保公司同期代偿的作念法，令他很混沌。在众邦银行的这份主合同中，记者也未看到明确的增信做事收费圭臬说明。
集结资信评估股份有限公司（即“集结资信”）评级答复涌现：在个东谈主贷款方面，众邦银行自营贷款占比不高，主要通过集结贷款的方式减少表内老本的占用，互助方主要包括城市生意银行、农村生意银行、外资银行和破钞金融公司等。截止2024年6月末，众邦银行集结贷款余额为42.18亿元。
在助贷平台的互助渠谈方面，众邦银行面前互助平台主要包括360科技、蚂蚁科技、好意思团等。
截止2024年6月末，众邦银行个东谈主贷款余额105.12亿元，其中向上七成为个东谈主破钞贷款。在众邦银行个东谈主贷款业务中，存在第三方增信的贷款余额为43.80亿元，占个东谈主贷款余额的比例向上四成。
年报涌现，截止2024年末，众邦银行终了净利润约为5.11亿元，同比增长26.17%。
另据集结资信先容，众邦银行在详情担保公司担保材干时，主要根据其老本实力、风险贬责材干、业务开展情况、风险信息等进行空洞评估。
但众邦银行的使命似乎不应止于此。
就在孙亮的还款期内，即2025年4月3日，金融监管总局发布的《对于加强生意银行互联网助贷业务贬责 培育金融做事质效的奉告》（即“助贷新规”）明确，增信做事不容变相涨价。
“助贷新规”第六条涌现，生意银行应当在互助契约中明确平台做事、增信做事的用度圭臬或区间，将增信做事费计入借款东谈主空洞融资成本，明确空洞融资成本区间，同期明确平台运营机构不得以任何方式向借款东谈主收取息费，增信做事机构不得以“接洽费”“参谋人费”等方式变相提高增信做事费率。
此外，生意银行还应当齐备、准确掌抓增信做事机构施行收费情况，确保借款东谈主就单笔贷款支付的空洞融资成本相宜《最妙手民法院对于进一步加强金融审判使命的多少宗旨》等连络秩序，切实珍视借款东谈主正当权利。
据金融监管总局连络部门厚爱东谈主先容，部分增信做事机构在为互联网助贷业务提供增信做事时，存在增信做事费收取不方法问题，酿成部分业务空洞融资成本较高。恰是针对这些问题，“助贷新规”额外作念出了细化要求。
对于“助贷新规”的行业影响，刘新宇认为，新规明确要求将增信做事费计入空洞融资成本，不容以“接洽费”“参谋人费”等口头变相抬价，并设定24%的功令保护上限。这意味着，助贷行业此前通过“双担保”或“绑缚会员费”将施行成本推高至年化利率36%的操作，澈底失效。
9-10月，记者就孙亮反馈的情况，差异按照国度企业信用信息公示系统所涌现的企业连络电话、企业电子邮箱，向嘉合兴融担、银鼎融担求证。两家担保公司的使命主谈主员均以“不太了解情况”回复记者，同期示意会请关系厚爱东谈主员梭巡企业电子邮箱中采造访题，但截止11月3日，记者均未收到这两家公司的具体回复。
同在9月底，记者亦将孙亮个东谈主破钞贷款被“绑定”两家担保公司的事情，向众邦银行求证并建议采访。众邦银行关系东谈主员恐怕与记者取得连络并了解情况，但截止11月3日，记者也未能收到众邦银行方面的具体回复信息。
助贷增信投诉频发
借款东谈主三大“刀兵”捍卫权利
10月1日，“助贷新规”全面推论。据记者统计，在全文不到两千字的“助贷新规”中，有17处提到“增信”。
面前触及融资担保公司的投诉，数目不在少数。2025年9月27日，记者在黑猫投诉平台上以投诉对象为“融资担保公司”进行搜索看到，近三个月以来有525条关系投诉纪录，平均每天有近6条投诉，其中“乱扣款/暗里扣款”“印子钱”“砍头息”成为投诉东谈主反馈较多的问题。
10月10日、10月20日，辽宁省场所金融贬责局、国度金融监督贬责总局山西监管局（即山西金融监管局）接踵发布涉互联网助贷业务的专项风险辅导。部分助贷互助平台开展互联网助贷业务时“存在不对理收费”，更有一些助贷运营机构“刻意守密贷款主体”“实为‘壳公司’，主要缱绻是哄骗财帛，无法提供本质做事，致使不休变换地址躲闪监管或法律背负”等侵害借款东谈主权利的步履，被监管方“一少许名”。
受到侵害的借款东谈主宜罗致哪些措施以保险自己的正当权利？
对此，刘新宇从三个维度给出建议：
最初，借款东谈主应作念好字据保全使命，保留借款合同、到账凭证、扣款明细、两边相通纪录、任何开户/账户等信息。
其次，借款东谈主可向金融监管总局或厚爱小贷公司、融资担保公司等“7+4”类金融机构日常监管的场所金融贬责部门进行投诉举报。在投诉时，借款东谈主应了了评释事实，并附上网罗到的关系字据。
再次，不错罗致功令门道。借款东谈主不错向东谈主民法院拿告状讼。根据《中华东谈主民共和国民法典》及关系功令实践，对于向上法定利率红线的利息部分，法律不予保护。借款东谈主不错苦求法院证明借款合同中特出法律秩序的条件无效，或要求按照施行借款金额规画本金和利息。
AI粗犷兴起的时期配景下，对于多样高息网贷“变种”及“马甲”平台的监测与贬责，刘新宇期待穿透式监管和时期的反制力量。
“一方面，在对高息‘马甲’平台进行专项整治的过程中，不错进一步推敲建立关联关系数据库，通过股权穿透识别平台、担保公司、资金方的施行限度东谈主，要点打击‘马甲’平台不时变改称号、域名的步履。另一方面，智能监测器用的开发和应用，将灵验地识别和监管（破钞金融）业界出现的各类违纪步履，通过对短期高息借款、用度拆分等违纪特征的自动识别与预警，无间跟踪行恶违纪步履。”他评释谈。
而“助贷新规”落地推论，其中枢在于强化生意银行对互助方的贬责背负，明确风险共担、客户权利保护和数据合规要求。王蓬博示意，“不错预期，改日助贷链条中的各方权责将愈加了了，不具备禀赋的‘马甲’平台将难以通过持牌机构完成资金结算与放款。支付通谈、存管银行和风控系统也将加强穿透式贬责，从而推动助贷行业从‘通谈’套利、向合规做事转型。”
（为保护受访者个东谈主信息网上股票配资平台，本文中赵明、钱晓、孙亮均为假名处理。）
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